Chaque banque analyse l'emprunteur avant de décider de la demande. La revue est toujours effectuée de manière exhaustive, divers indicateurs sont analysés, notamment le comportement du citoyen et son apparence. La solvabilité du demandeur est particulièrement remarquable.
L'apparition de l'emprunteur
Dès qu'un citoyen a approché le responsable, une évaluation visuelle commence immédiatement. La décision finale peut dépendre de cette évaluation. Si le client semble suspect au responsable de la banque, il saisit un code de refus dans l'application électronique, après quoi une décision négative automatique est reçue. Ces codes sont apposés si le demandeur est insuffisant, en état d'ébriété, en état d'ébriété ou soupçonné de fraude et de falsification de données.
Ce qui confond le gestionnaire lors de l’évaluation visuelle d’un emprunteur potentiel:
- son apparence ne correspond pas du tout à ce que le citoyen indique dans le questionnaire sur lui-même;
- le requérant est mal habillé, sale, sent mauvais;
- une personne ne peut pas nommer par cœur des données de passeport triviales: lieu d'enregistrement, date de naissance, lieu de naissance, y a-t-il des enfants;
- les documents ont été critiqués, il y a des signes de falsification;
- le requérant est venu chercher de l'argent accompagné de tiers, prenant évidemment un emprunt sous pression ou non.
Important! Ne vous comportez pas de manière provocante, soyez impoli. Même si vous êtes généralement un emprunteur positif et que vous avez bonne mine, vous pouvez recevoir un code de refus. On pourrait dire que ce sera la revanche du manager.
Technique de notation de l'emprunteur
Après avoir contacté la banque et rempli le formulaire de candidature, la candidature est envoyée pour notation. La notation est un programme d'analyse des emprunteurs potentiels créé sur la base d'une analyse statistique.
Pour chaque élément du questionnaire, le programme marque des points. Pour que la demande soit approuvée ou pour passer à la prochaine étape de l'examen, le demandeur doit marquer le nombre minimal de points autorisé par la banque. Si aucun point n'est marqué, un refus est donné.
Pourquoi marquer moins de points:
- jeune âge jusqu'à 21-25 ans ou vieux - de 55 à 60 ans;
- courte expérience de travail dans le lieu actuel et en général;
- travail dangereux associé à un risque;
- la présence de personnes à charge: plus le nombre d'enfants est élevé, plus le score est bas;
- faible niveau d'éducation, manque de spécialité;
- mauvaise histoire de crédit.
En fait, la notation vérifie chaque réponse du questionnaire et d’autres indicateurs. Un historique de crédit parmi eux est important. S'il est mauvais, le système définit immédiatement une défaillance.
Important! Chaque banque a sa propre politique de crédit: l’une plus fidèle, l’autre plus exigeante. Si une organisation échoue, cela ne signifie pas qu'une autre va échouer, alors essayez de contacter d'autres banques.
Vérification du questionnaire par un service spécial
Si un prêt est émis conformément à un programme simplifié sans demandes de renseignements, une réponse peut être envoyée immédiatement après la vérification. Mais si un contrôle plus approfondi est nécessaire ou si un prêt est émis conformément au programme standard avec certificats et pour un montant élevé, il ne se fera pas sans participation humaine.
Que fait un spécialiste lorsqu'il considère:
1. Il étudie le questionnaire manuellement, identifie une falsification possible.
2. Examine les documents soumis: copie du passeport, déclaration de revenus, travail, etc.
3. appelle le demandeur. Et ce n’est pas simplement une conversation, mais un dialogue pour identifier une fraude éventuelle. Il n’ya rien d’étonnant à ce que l’on vous demande sur quel bus vous allez travailler - les informations peuvent être comparées.
4. Appelez les personnes de contact. Également un chèque pour le demandeur. Ces citoyens peuvent être intéressés par l'endroit où vous travaillez, par qui, où vous habitez, etc. Si les informations sont contradictoires, un refus sera reçu.
5. Vérification du citoyen sur les bases de l'OUFMS, police de la circulation, FSSP.
Après un examen manuel de la demande, l’approbation est généralement immédiatement reçue. À condition que l'analyse financière de l'emprunteur soit positive.
Analyse de solvabilité du demandeur
Ceci est l'un des principaux points pour tout prêteur. L'approbation n'est reçue que si, sur la base des résultats de l'audit, il est clair qu'une personne sera en mesure de rembourser le prêt sans problèmes.
La Banque compare toutes les dépenses et les revenus d'un citoyen et procède à une analyse complète de la situation financière de l'emprunteur. Ce qui réduit le niveau de solvabilité du citoyen:
- la présence d'enfants mineurs. Plus ils sont nombreux, plus le coût de leur entretien est élevé;
- conjoint au chômage, épouse en congé de maternité;
- la présence de dettes envers d'autres banques;
- la présence de toute autre créance figurant dans la base de données des débiteurs du PASSP;
- manger un logement.
Important! Après avoir demandé un prêt, l’emprunteur devrait avoir assez d’argent pour tout: payer pour ce prêt et d’autres, payer des factures de services publics ou payer un loyer, pour l’entretien des enfants. En même temps, il devrait avoir de l'argent pour subvenir à ses besoins. Ce n'est que dans ce cas que la banque donnera son approbation.
Par exemple, le demandeur a un revenu mensuel net de 25 000 roubles. Chaque mois, il accorde un prêt à une autre banque (un paiement de 5 000 roubles), des frais communs avec le conjoint pour l'entretien de l'enfant (la moitié du minimum vital), soit environ 5 000 de plus, ce qui lui permet de disposer de 15 000, dont 10 000, un salaire de subsistance. En conséquence, seuls 5 000 restent libres, de sorte que la banque ne peut approuver un prêt qu'avec un paiement de 2 000 à 4 000 roubles.
Si l'analyse de la solvabilité de l'emprunteur a montré qu'une personne ne sera pas en mesure de rembourser le prêt pour le montant souhaité, elle peut approuver une limite inférieure ou augmenter la durée du prêt afin que le paiement mensuel soit levé.
